Накопительные счета и вклады. Что это такое и в чём различие.

 Самый простой способ добыть себе ещё немножко денежек - положить их на банковский депозит. Вы всегда это можете сделать прмо в личном кабинете своего банка. Или если вас свой банк не устраивает, то обратиться в другой банк. В любом случае всё достаточно легко делается.

 Но доходы здесь довольно небольшие. Хотя важно то, что они есть. А если вы не положите свои деньги на банковский депозит, то у вас и этих доходов не будет. Хотя может быть будут другие, если вложитесь во что-то другое. Но в другом разбираться надо, а тут всё очень просто.

 Более того банковские депозиты даже застрахованы государством в пределах 1 миллиона 400 тысяч рублей. То есть они ещё и очень надёжны! И даже если у вас больше 1 400 000 рублей, вы можете раскидать их по депозитам в разных банках, чтобы ни на один банк не приходилась сумма превышающая ту, которая застрахована. И тогда вы точно ничего не потеряете, даже если все ваши банки обанкротятся. Государство вам всё вернёт.

 Банковские депозиты бывают двух видов: вклады и накопительные счета. Процент доходности по вкладам оговорен заранее, так же как и срок когда вы получите свои деньги обратно. Можно забрать свои деньги и раньше этого срока, но тогда вы вряд ли получите ожидаемый процентный доход. А может даже и вообще никакого дохода не получите. У каждого банка свои условияна этот счёт.

 С накопительных счетов же деньги можно снять в любой момент. При этом процентный доход вы всё равно получите, за исключением некоторых ситуаций о которых расскажу ниже. Казалось бы а зачем тогда пользоваться вкладами? А дело в том, что процентная доходность по вкладам оговорена банком заранее, а в накопительных счетах она может поменяться в любой момент. Но я из своего опыта скажу, что банки об этом моменте как правило предупреждают заранее.

 Доход по банковским депозитам высчитывается в годовых процентах. Чему он равен, столько вы и получите доходность от внесённых денежных средств. То есть если доходность 10%, а вы положили 100 000  рублей, то через год получите доход 10 000 рублей. Ну и свои 100 000 тоже сможете забрать.

 На  самом деле доходность может быть и выше из-за эффекта капитализации уже полученного процентного дохода. То есть проценты начисллются и на основную сумму внесённыхвами денег и на уже полученные процентные доходы. Так что в случае с вкладами всегда уточняйте у банка предусмотрена  ли такая капитализация или нет. Как вы понимаете, для вашего кошелька будет лучше, если она будет предусмотрена.

 Накопительные счета же и так выплачивают процентный доход каждый месяц. То есть в них эта капитализация можно сказать, что всттроена по умолчанию. Но не всегда всё бывает так просто.

 Наши российские  банки иногда любят высчитывать процент доходности не с той суммы, которая есть на счёте, а с той, что была минимальной на счёте за последний месяц. То есть если вы в течение месяца какие-то деньги забрали, то проценты вы будете получать не с той суммы,  которая была изначально, а с той которая у вас была минимальной за данный месяц. Например, вы положили 100 000 рублей под 6%. Если вы не будете забирать эти деньги, то вы за месяц получите доход в 500 рублей. А если вы до конца месяца заберёте с  накопительного счёта 50 000 рублей, то банк эти 6% будет не со 100 000 рублей высчитывать, а с оставшихся 50 000 рублей. То есть вы получите доход в  250 рублей. Причём поллучите его даже если успеее до конца месяца вернуть забранные 50 000 рублей обратно на счёт. А ели вы вообще заюрали не 50 000, а все деньги, то вам процентного дохода и не выплатят.

 Хорошая новость в том, что это касается не всех накопительных счетов, а только тех в которых доход начисляется на минимальный остаток за месяц. Но есть и такие накопительныые счета, где доход начисляется за каждый день. То есть со 100 000 рублей у вас за каждый  день приходит доход 16,66 рублей. Это при условии, что в рассматриваемом месяце 30 дней. То есть если вы ничего не будете забирать со счёта, то ваш доход останется как и предыдущем примере - 500 рублей. Но при этом, если вы в последний день месяца решите забрать все свои деньги, то доход вы всё равно получите. И он составит 483,33 рубля. Потому что за последний день месяца проценты не придут.

 Кстати, есть банки которые своим клиентам платят процентные доходы не раз в месяц, а в каждый день. Как вы понимаете, это ещё более выгодный вариант. Но такие банки ещё поискать нужно. Вообще у каждого банка свои условия. Спрашивайте всё, уточняйте!

 Если вы кладёте на банковский депозит не рубли, а иностраннную валюту, то там тоже могут быть другие условия. Как правило, в долларах, евро и юанях ставки ниже, чем в рубле.

 Кроме того за доход с банковских депозитов нужно платить налог. Здесь не волнуйтесь, налоговая сама всё посчитает. У неё есть все необходимые данные. Хорошая новость состоит в том, что есть необлагаемая налогом сумма дохода. Она высчитывается через максимальный процент ключевой ставки центрального банка в данном году. Этот максимальный процент умножается на миллион и получается необлагаемая налогом сумма. Причём учитываются только те ключевые ставки центрального банка, которые были на первое число месяца.

 Для примера: в 2024 году максимальная ставка центрального банка была 21%. 21 процент от миллиона это 210 000 рублей. То есть если вы получили доход от банковских депозитов на сумму свыше 210 000 рублей, то нужно будет заплатить налог с процентного дохода превышающий 210 000 рублей. Правда, если у вас есть возможность оформить налоговые вычеты, то вы можете вернуть хотя бы часть из этого дохода.

 Но налоговые вычеты это тема для отдельного поста. Он будет, если мои читатели дадут мне знать, что им такой пост нужен. Но а с банковскими депозитами на этом всё.